選對理財方法,財富自由不是夢

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健診CASE 1:25歲職場新鮮人

理財目標→35歲存到第一桶金

大學畢業就到澳洲打工度假的瑋瑋,回台後,在出版社當英文編輯。每月2.5萬元的薪水,扣掉房租、生活開銷、偶爾和朋友的聚會支出,每個月存不了什麼錢。

放眼未來,瑋瑋希望開始存下第一桶金,目標是35歲存款達到100萬元。

雖然現在薪水不多,但在澳洲2年已存10萬元,距離100萬的實際差距是90萬元。若10年內要存到90萬元,等於每個月必須存7,500元(90萬÷10÷12=7,500)。

但以瑋瑋目前的收支來看,每月只剩下3,000元,10年下來只有36萬元,就算加上年終和三節獎金,距離目標還是很遙遠。

專家診斷》理財作家劉憶如

解方→遞減存錢法,愈存愈少卻愈滾愈多錢

理財作家劉憶如分析,瑋瑋的優勢是有一筆10萬元存款,與其放在銀行,不如善用複利方程式,把握10年黃金時間,放大這筆錢的價值。

劉憶如觀察,年輕人沒時間理財,而且多半缺乏毅力,但理財是一場耐力賽,必須讓存錢變得愈來愈輕鬆,才能增加動力、維持續航力。

因此,她提出一套「遞減存錢法」:只有頭幾年辛苦一點,必須存入比較多錢,到了第四、五年之後,存入的錢愈來愈少,負擔愈來愈小,但依然可以達到理財目標。

第一年,瑋瑋什麼都不用做,只要將原有的存款10萬元,投入到利息5%的商品,一年後就會得到5,000元利息。

接下來,就是瑋瑋「先苦後甘」的開始:第二年,每月投入7,916元;第三年,每月投入7,500元;第四年,每月投入7,083元……以此類推,到第九年,每月投入5,000元;第十年,也就是最後一年,每月投入4,583元,到第十年滿期後,瑋瑋只要連本帶利,贖回本金加利息,就能達到100萬元的目標。

不過,這裡必須先處理兩個問題:一是每月存近8,000元,要怎麼做到?二是,利息5%的商品又是什麼?

解方 →3個公式選股,買在低點

理財作家艾蜜莉指出,雖然阿儒的薪水不算高,但只要把握時間、選擇低點進場,想在10年間滾出170萬元,並不是太難的事。

艾蜜莉解釋,景氣每7~10年循環一次,只要選對股票、抓準時機點,投入的金額就有機會翻倍成長。

選股是一門學問,她建議,可以掌握3個原則:

上市10年以上:可確保該公司經營較穩定。

每年固定發放股利/股息:代表該公司每年都有賺錢。

排除原物料概念股:受產業特殊性的影響,供需失衡無法直接反映在股價,導致原物料的景氣循環周期,比其他類型股票更長,不是投資首選。

符合上述條件的股票很多,但如何判斷是否買在低點,就要看股票的內在價值。艾蜜莉提供3個股價公式,沒有複雜算式,就能知道能不能買!

歷年股價法:歷年股價最低價平均值=便宜股價

「歷年股價法」顧名思義,就是歷年「股價最低價」的平均,是最簡單、易懂的股價公式,適合股價波動不大的成熟企業。

以仁寶(2324)為例,近10年每年最低價平均值為21.39元,高於21.39元就不算便宜;另外,也可以歷年「每年平均價」平均值,算出28.90元的股價,只要低於這個數字,也不算買貴。

平均股利法:平均股利×15=便宜股價

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平均股利法適合「定存股」。平均股利乘以15,是指「15年內回本」。

艾蜜莉解釋,買一張股票以20年回本很合理,換句話說,平均股利×20=合理股價,平均股利×15=便宜股價。不過,既然希望投資更有效率,艾蜜莉建議設定15年。

以中華電信(2412)為例,近10年平均發放股利為5.1元,套入公式5.1×15=76.5,意思就是,76.5元是中華電信的便宜價,高於76.5元都不算便宜。

本益比法:近4季EPS×歷年最低本益比平均值=便宜股價






退休金的多寡,主要牽涉到2個變項,一是「每月花多少」以及「退休後活多久」。小吳預計60歲退休,假設他能活到100歲,等於還有40年的退休生活。

小吳期望的退休生活,是未來40年每月至少有3萬元退休金,扣掉每月可領勞保年金1.6萬元(合理推估),則他必須靠自己的力量,存到至少672萬元〔(30,000-16,000)×12×40=672萬〕。但這還沒有納入通膨因素,40年後的672萬元,實際價值還要再打折。

工作20年、努力存錢的小吳,銀行存款不過150萬元,剩下15年可以打拼,要追上理想的退休金,真的有可能嗎?

專家診斷》「怪老子理財」站長蕭世斌

解方→選擇投資報酬率5%~7.5%標的

距離60歲退休,45歲的小吳還有15年的時間,但這不代表60歲以後,就只能吃老本。

「怪老子理財」網站站長蕭世斌認為,小吳要達到「60歲存到退休金」目標,一點都不困難,重點在於,現在趕快開始投資,而且即使退休後也不能中斷,要選擇風險較低的標的,才能在降低風險的同時,依然達到抗通膨的作用。

每月投資8,833,退休不間斷

算得更精準一點,納入通膨率2%計算,並扣除每月勞保退休金1.6萬元(合理推估)後得知,小吳在60歲那年的「退休準備金」為720萬元。換句話說,小吳在60歲退休那年,必須存到720萬元,他才能在往後40年的退休生活,達到月領3萬元退休金的理想。

如果將小吳的銀行存款150萬元納入,他必須從現在開始,每年投資10萬5,995元,等於每月投資8,833元(105,995÷12=8,833)。

每月投入8千多元,15年後就能存到720萬元嗎?這當中的關鍵在「投資報酬率」。蕭世斌說,退休前的投資報酬率需達7.5%,退休後的投資報酬率達5%,就能達到上述目標。

因此,選擇能達到「理想報酬率」的投資標的,就是最重要的關鍵。

可選擇指數型基金或ETF

蕭世斌建議,若想達到5%~7.5%的投資報酬率,可以選擇指數型基金,或是ETF(指數股票型基金)。






指數型基金和ETF互為兄弟,都是追蹤「指數」,差別只在於後者可跟券商下單。指數型基金和ETF的組成、比例和其追蹤的指數幾乎一致,投資績效等於指數的績效,指數上漲,指數型基金和ETF也會跟著漲,反之亦然。

由於指數型基金和ETF屬於被動式投資,排除基金經理人的主觀操作,且範圍涵蓋該區域的所有股票,個別股票的漲跌相抵,就是反映該區域的經濟景氣,投資不以打敗大盤為目的,而是接近大盤走勢。

以MSCI新興市場指數為例,10年年化報酬率達15%,只要選對市場、拉長時間投資,超過5%~7.5%報酬率並不困難。

舉例來說,如果看好台灣市場,可選擇追蹤以台灣50指數為對比的ETF台灣50;看好美國市場,則可選擇追蹤以道瓊指數、NASDAQ為對比的指數型基金和ETF。

此外,蕭世斌也建議,MSCI世界指數(MSCI World Index)是由摩根士丹利資本國際公司所編製的證券指數,指數類型包括產業別、國家、地區等等,範圍涵蓋全球,能反映國際股票市場,因此,如果不確定區域的經濟情勢,追蹤以MSCI世界指數為對比的指數型基金和ETF,也是不錯的選擇。






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